Hypotheek in Spanje: Alles over de mogelijkheden en richtlijnen
Overweegt u een huis te kopen aan de Costa Blanca en wilt u hiervoor een financiering afsluiten? Het aanvragen van een hypotheek in Spanje werkt anders dan in Nederland of België. Om een goed beeld te krijgen van uw financiële mogelijkheden, hebben wij de belangrijkste globale richtlijnen voor u op een rij gezet.
1. Hoeveel kunt u lenen? (LTV-ratio)
Voor niet-residenten (mensen die niet officieel in Spanje wonen) hanteren banken doorgaans een maximaal leenbedrag van 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde. Hierbij wordt altijd uitgegaan van de laagste van deze twee waarden.
- Eigen geld: Houd er rekening mee dat u de overige 30% van de koopsom plus de bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, advocaat, notaris) zelf moet financieren. Gemiddeld heeft u hiervoor circa 40% tot 45% eigen geld nodig.
- Type woning: Let op bij “rustica” woningen (landelijk gelegen); hier valt de taxatie vaak lager uit of zijn banken terughoudender met financiering.
2. Maximale lasten versus inkomen
Spaanse banken kijken streng naar uw draagkracht. Uw totale vaste lasten mogen doorgaans maximaal 35% van uw netto-inkomen bedragen.
- Vaste lasten: Hieronder vallen bestaande hypotheken, persoonlijke leningen, alimentatie en de nieuwe Spaanse hypotheeklasten.
- Huuropbrengsten: Belangrijk om te weten is dat banken in Spanje (toekomstige) huuropbrengsten meestal niet meenemen in de berekening van uw inkomen.
3. Hypotheekvorm: De annuïteitenhypotheek
De standaard hypotheekvorm in Spanje is de annuïteitenhypotheek. Dit betekent dat u gedurende de looptijd elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt. Aan het einde van de looptijd is de schuld volledig afgelost.
4. Looptijd en leeftijd
De maximale looptijd voor een Spaanse hypotheek is doorgaans 25 tot 30 jaar. Hierbij geldt een strikte eindleeftijd: de hypotheek moet meestal vóór uw 75ste verjaardag volledig zijn afgelost. Een kortere looptijd resulteert door de annuïtaire vorm in hogere maandlasten.
5. Rente en bijkomende kosten
De meeste banken werken met een variabele rente gebaseerd op de 12-maands Euribor, aangevuld met een bankopslag. Houd daarnaast rekening met eenmalige kosten voor het afsluiten van de hypotheek, zoals:
- Openingskosten bij de bank.
- Taxatiekosten (tasación).
- Notaris- en registratiekosten voor de hypotheekakte.
- Hypotheekadvieskosten.
Persoonlijke analyse en hypotheekadvies
Voordat u start met bezichtigingen in Moraira, Benissa of Jávea, is het essentieel om uw budget exact te kennen. In Spanje wordt een “voorbehoud van financiering” namelijk zelden geaccepteerd als ontbindende voorwaarde in een reserveringscontract.
Wij werken nauw samen met onafhankelijke hypotheekexperts die uw persoonlijke situatie kunnen analyseren. Zo weet u precies waar u aan toe bent voordat u uw droomhuis vindt.
Wilt u meer weten over de verdere stappen? Lees alles over het koopproces in Spanje of neem direct contact met ons op.